不晓得众人有没有这类感触：无论客户年数多大大概多小，目前碰到一个安康的准则体，就似乎中奖同样！绝大普遍客户都有着或大或小的安康题目，咱们给客户建设安康险，便是一个归纳评价大大小小的安康题目，对投核保以及他日理赔的影响水平的流程。

做为交易人员，无论你是不是舒服，你都必然明白这些，不然他日必然会碰到许多许多的拒赔，客户也会因而对你全面失落信念！试问，假使客户不信托你了，你还如安在保障行业存身？

目前的保障商场，曾经此后前的客户遴选代办人，越来越转向代办人遴选客户的期间（假使你还处于被客户挑、乃至还返佣的条理，那末要谨慎，你就将近被淘汰了！）。这不是说客户多了（大概代办人少了），而是由于切合投保准则的客户越来越少，许多看似安康的客户，原来曾经失落了采办保障的资历！

关于代办人来讲，不切合投保请求的客户，在他日大概会给本人带来无穷的费事，乃至有大概毁了你的出路；

关于客户来讲，随意找一个不业余的代办人买保障，到头来大概买的保障根底就没用，岂不是误了大事？

底下，笔者对保障核保中的罕见病做了一个归纳梳理，供众人进修参考。下列体例是通识性体例，切合大普遍景况下的核保绳尺，但最后终于理当以各大保障公司的最后核保终于为准。

分类篇

一、肿瘤、肿块、瘜肉、结节等疾病

普遍为良性，少量大概产生癌变，每每景况下：

（1）趋势良性、且甲状腺成效普遍者，寿险可准则体承保，重险和养息险需除外；

（2）有恶性思疑的，直接拒保。

（1）如为纯真性乳腺增生、且不伴随另外病变（如囊肿、结节、乳腺腺病等），均准则体承保；

（2）若非纯真性增生，然而良性囊肿、结节的（每每BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险都可准则体承保，但养息险需除外；

（3）若非纯真性增生，单趋势良性的结节（每每BI-RADS分级为III类），寿险可准则体承保，但重疾险和养息险均需除外；

（4）有恶性思疑的结节（每每BI-RADS分级为IV类及以上)，均拒保。

小的胆囊瘜肉多为良性，大的瘜肉则大概病变，每每景况下：

（1）瘜肉大小≤1cm、且无病症者，寿险可准则体承保，重疾险和养息险需除外；

（2）瘜肉大小＞1cm、且有病症或有病变思疑者，需改期投保。

仅寿险可准则体承保，重险和养息险均需除外义务。

已明晰恶性的肿瘤（即癌症）或不能明晰性质的肿瘤（含白血病）、肿块，均拒保。

二、妇科类疾病

宫颈炎、宫颈腐化可产害病变，核保时紧要看病变景况，每每景况下：

（1）轻度到中度、且无病变者，可准则体承保；

（2）重度或有病变者，不予承保。

分红纯真囊肿和多囊卵巢归纳征。纯真囊肿较量普遍，而多囊卵巢归纳症，是一种内渗透疾病，大概伴随高血压、高血脂、高血糖等并发症，每每景况下：

（1）纯真囊肿，寿险、重疾险都可准则体承保，养息险需除外；

（2）多囊卵巢归纳症、但无血汗管危险因素的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、抽烟史等），可准则体承保。不然，会加费或拒保。

仅寿险可准则体承保，重疾险和养息险均需除外义务。

重疾险和寿险可准则体承保，养息险需除外义务。

重疾险和寿险可准则体承保，养息险需除外义务。

三、消化系统疾病

乙肝，由乙型肝炎病毒（HBV）感化的肝脏炎症，因而乙肝病毒的感化景况对核保相当紧急，每每景况下：

（1）乙肝病毒带领、或乙肝小三阳，肝成效普遍、且不曾诊疗也无另外肝病的，可普遍承保；

（2）肝成效反常、且伴随另外肝病或有诊疗的，大概会加费大概不承保；

（3）乙肝大三阳，每每需加费，严峻者不予承保；

（4）任何典型的乙肝康福都不承保。

脂肪肝，凭借水平深浅、及肝成效景况，核保终于各有不同，每每景况下：

（1）轻度脂肪肝，且肝成效没有反常、不伴随另外肝病者，可普遍承保；

（2）肝成效反常、或伴随另外肝病者、需加费或不予承保；

（3）中度及以上脂肪肝，普遍需加费，严峻者不予承保；

（4）任何景况的重度脂肪肝康福都不承保。

胆结石和胆囊炎可引发肝成效伤害，核保中需明白肝成效景况，每每景况下：

（1）没有病症、且肝成效普遍者，寿险和重疾险可普遍承保，养息险需除外；

（2）有病症或肝成效反常者，寿险和重疾险大概加费或不承保，养息险则大概不承保；

（3）若胆囊已切除，寿险和重疾险可普遍承保，养息险需除外胆管结石。

肝血管瘤是一种罕见的良性肿瘤，但数目较多、体积较大、或病症显然的血管瘤，需求举行诊疗，每每：

（1）无病症的肝血管瘤，寿险、重疾险可准则体承保，养息险需除外；

（2）有病症的肝血管瘤，寿险、重疾险和养息险，均需改期到病愈往后承保。

消化性溃疡，大概会有穿孔、大出血、水肿梗阻、疤痕等并发症，每每景况下：

（1）纯真性溃疡、保守诊疗成效佳、且幽门螺杆菌已被铲除的，寿险、重疾险都可准则体承保，养息险需除外；

（2）有较重病症者（如出血或一再杂发），寿险、重疾险需加费，严峻者不予承保，养息险均不承保。

永恒胃炎者大概会产害病变，需求凭借胃炎的病变景况来核保，每每景况下：

（1）非减弱性胃炎、且无病变的，可准则体承保；

（2）减弱性胃炎、且无病变的，寿险可准则体承保，重疾险及养息险需除外；

（3）有病变的，完全不予承保。

寿险和重疾险可普遍承保，养息险需除外。

阑尾炎，每每手术切除阑尾后便可治愈，但保守诊疗的阑尾炎有大概一再发生，倘有并发症，更大概危及性命，于是每每景况下：

（1）已手术切除、且无后遗症，都可准则体承保；

（2）未手术诊疗者，寿险、重疾险可准则体承保，养息险需除外，但病发中的需改期至治愈后。

四、泌尿系统疾病

肾炎可伤害肾成效，常引发慢性肾炎，且可进展到肾病归纳征（血尿、卵白尿、肾枯竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等），每每景况下：

（1）急性肾小球肾炎治愈功夫高出6个月,且肾成效、血压和尿检均普遍者，可准则体承保；

（2）其他典型肾炎，重疾险和养息险普遍不承保，寿险可视病情加费或不予承保。

（1）尿向例及肾成效普遍的，寿险和重疾险都可准则体承保，养息险需除外

（2）不然，不予承保。

普遍无病症，少量可引发高血压、肾成效反常，每每景况：

（1）单发囊肿，大小不高出3cm，且无病症、无高血压及肾成效反常者，可准则体承保；

（2）不然需改期投保或不承保。

（3）高发囊肿，如消除多囊肾，可按单发囊肿核保，不然不承保。

寿险、安康险和不料险，均不予承保，但可承保无身死义务的险种，如纯年金、全能、投连险

遗传性疾病，假使父母有多囊肾，则儿女的遗传概率高达50%，且普遍在35岁左右确诊，可骇的是，多囊肾最后会进展成肾成效枯竭，且普遍在60岁往日产生，每每景况下：

（1）尽管肾成效普遍，30岁下列的，寿险和安康险均不承保；

（2）30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、养息险均不承保；

（3）肾成效反常的多囊肾，均不承保。

五、心脑血管系统疾病

高血压的核保，需求凭借客户的年数条理和血压掌握景况来决议：

（1）年青人群的高血压，尽管掌握优越，也需求加费，严峻的则不承保；

（2）暮年人群的高血压，假使掌握优越，也许普遍承保，掌握不良的则不予承保。

一种血管炎症，可并发心肌湮塞、心成效枯竭、冠状动脉瘤、心律反常、范围动脉梗阻，每每景况下：

（1）病愈1年、且无后遗症的，寿险、重疾险都可准则体承保；有后遗症的不予承保；

（2）关于养息险，病愈2年以上、且无后遗症的，才可普遍承保，病愈2年内或有后遗症的不予承保。

房（室）间隙缺损，大概致使心脏扩充及肺动脉高压，于是在每每景况下：

（1）房（室）间隙缺损、但未做手术者，需改期至自行紧闭或手术治愈往后；曾经自行紧闭的，也许普遍承保。

（2）房(室)间隙缺损、且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症、且功夫高出一年的，寿险、重疾险可普遍承保、养息险需除外；

颈动脉是大脑的紧要供血血管之一，颈动脉狭隘可形成脑缺血、脑湮塞，从而致使残疾或做古，于是，每每景况下：

（1）轻度狭隘、无病症、且不伴随另外血汗管危害因素的，寿险可普遍承保；

（2）中度到重度狭隘的，寿险可加费或不承保；

（3）有病症、且伴随另外血汗管危害因素或设计手术的，均不承保；

（4）整个水平的狭隘，重疾及养息险都不承保。

房性早搏每每是良性的，而室性早搏每每暗示器质性心脏病，于是，每每景况下：

（1）房性早搏，普遍可准则体承保；

（2）单源性室性早搏、且偶发（每每≤5次/分钟）的，可普遍承保；

（3）频发室早、成对室早、多源性室早、二/三联律，视景况要加费或不承保；

（4）室性早搏四联律、三重性室性合并波、或另外繁杂性早搏的，均不承保；

（5）早搏同时伴随血汗管疾病的，寿险最少要加费，严峻者不承保，重疾和养息险均不予承保。

寿险、安康险和不料险，均不不予承保，但可承保无身死、安康险保额的险种，如纯年金、全能、投连险

寿险、安康险和不料险，均不不予承保，但可承保无身死、安康险保额的险种，如纯年金、全能、投连险

六、内渗透代谢系统疾病

糖尿病常伴随各类并发症，包罗糖尿病足、冠芥蒂、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，每每景况下：

（1）掌握优越的糖尿病，寿险可加费承保，掌握不良的直接拒保；

（2）任何水平的糖尿病，重疾险和养息险均直接拒保。

肥胖是血汗管疾病的紧急引发因素之一，常伴随血压、血脂、血糖、心电图等目标反常，肥胖的紧要权衡目标是体质指数(BMI)，凭借BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的领域举行核保，每每景况下：

（1）17≤BMI≤28，重疾、寿险、养息险，都可准则体承保；

（2）28≤BMI≤30，重疾险和寿险可准则体承保，养息险需加费；

（3）BMI≤17或BMI≥30，需加费或不予承保。

高脂血症，是冠芥蒂的高危开辟因素之一，每每景况下：

（1）轻度血脂增高者，可准则体承保；

（2）中度血脂增高者，需加费承保；

（3）重度血脂增高者，不予承保。

高尿酸血症的核保因素，紧要看尿酸增高的水平，每每景况下：

（1）轻度至中度患者，寿险和重疾险可准则体承保；

（2）重度患者，寿险和重疾均需加费承保；

（3）任何水平的高尿酸血症患者，养息险均除外义务。

甲状腺炎和甲亢的核保，紧要看病情水平和甲状腺成效，每每景况下：

（1）若已诊疗、病情掌握优越、且甲状腺成效普遍，可准则体承保；

（2）若病情一再发生、或甲状腺成效反常，需改期投保。

痛风是由于嘌呤代谢杂乱、尿酸堆积于肉体的各个部位（如在关节）致使的疾病，每每景况下：

（1）有时发生、且不伴随痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险可准则体承保，养息险需除外；

（2）一再发生、且伴随痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险均需加费承保，养息险则拒保。

七、呼吸系统疾病

严峻肺炎者，可伴随肺纤维化、呼吸枯竭、肺栓塞等并发症，每每景况下：

（1）肺炎病发中的，直接拒保；

（2）卡氏肺囊虫肺炎、或大小胞病毒性肺炎者，不管是不是治愈，均拒保；

（3）另外典型的肺炎，病愈后3-6个月、且无后遗症者，都可普遍承保。

由结核分枝杆菌引发的感化性疾病，会累及浑身各系统，每每景况下：

（1）诊疗中的肺结核，直接拒保；

（2）诊疗终了、且无后遗症者，寿险和重疾险都可准则体承保，养息险需除外；

（3）诊疗后、且留有后遗症者，视后遗症景况，有多种大概。

需凭借年数、病情轻重水平来评价，每每景况下：

（1）小于3岁者，不予承保；

（2）大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险可普遍承保，养息险需除外；

（3）大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险需加费承保，养息险需除外；

（4）重度哮喘者，完全拒保。

（1）急性支气管炎、且无短期一再发生或病情牵延者，可准则体承保，不然按慢性支气管炎来评价；

（2）慢性支气管炎、且肺成效普遍者，可准则体承保；而肺成效反常者，则要视病情加费或不承保；

（3）喘气性支气管炎者，需按哮喘来评价，倘有入院史，则需最少改期到出院后3个月（详细多长视病情决议），似乎时有抽烟习惯，则需加剧评点。

八、血液系统疾病

疾病而至的缺铁性血虚按病因评价，没有根底疾病的，根据血虚的水平评价：

（1）轻度血虚，寿险及重疾可普遍承保，养息险需加费；

（2）中度血虚，均需加费；

（3）重度血虚，均不承保。

一种遗传性溶血性疾病，轻者无需诊疗，重者需输血为生，会形成铁在体内积聚，并浮现心脏、内渗透器官以及肝和胰腺的伤害，感化的危险性增高。

（1）轻度血虚，寿险和重疾险，都可准则体承保，养息险需除外；

（2）中到重度血虚，寿险和重疾险均需加费或不承保，养息险除外或拒保。

寿险、安康险和不料险均拒保，但可承保无身死义务的险种，如纯年金、全能、投连险等

九、另外罕见疾病

核保的要点是诞生时的体重，体重越轻的早产儿，发育反常的大概性越高，诞生体重：

（1）小于g的，6岁内均不承保；

（2）-g的，6个月内均不承保；且1岁内不承保养息险；

（3）-g的，3个月内均不承保；

（4）若已过上述时限，且发育普遍者，都可准则体承保；倘有反常，则依反常景况评价。

腰椎间盘赶上患者，重者可损伤神经，每每景况下：

（1）如无肢体麻木或疏通阻碍，寿险及重疾可准则体承保，养息险需除外；

（2）倘有肢体麻木或疏通阻碍，寿险可准则体承保，重疾险需改期或除外，养息险需除外。

需凭借后遗症的景况举行评价，每每景况下：

（1）病愈、且无后遗症者，可普遍承保；

（2）有柔和后遗症者（如轻度跛行等,但不影响办事和生存），寿险和重疾险可准则体承保，养息险需除外；

（3）另外景况需视后遗症而定，普遍需除外或不承保。

白内障会致使失明，每每景况下：

（1）未手术或手术后仍有眼力阻碍的患者，重疾险及养息险需除外，寿险可准则体承保；

（2）已手术、且未残留眼力阻碍的患者，都可准则体承保

再造儿黄疸多为生理性，也有少量病理性，如肝病、溶血性血虚等而至，每每景况下：

（1）生理性黄疸（每每2周内消退），消退后，可普遍承保；

（2）病理性黄疸需明晰病因，详细视病因评价。

（1）G6PD轻度不够、无病症、且无溶血、血虚、黄疸等并发症者，可普遍承保；

（2）另外视病情及并发症景况，普遍需加费或不承保。

排序篇

基根源则：保障的核保越正途，理赔也越正途。当你轻便地买一份保障时，理赔艰巨也简单浮现。国内客户对保障公司落空信念的紧急原由之一是：保障代办人的不业余和宽松的核保程序。矜重正途的核保程序是保障公司掌握危害的伎俩，矜重核保方可宽松理赔。底下是重疾险中罕见疾病的核保绳尺。

1、甲状腺结节分为四种景况：

A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不高出1.5厘米且畛域滑润或明晰，且无颈部淋谄媚肿大；除外甲状腺癌及其变化癌;

B、假使结节畛域欠清，改期；

C、怀胎期间甲减，孕后复查普遍，准则体承保；

D、甲状腺结节术后复发（病理汇报结节为良性），复查B超甲状腺结节，除外承保。

2、乳腺结节采办分为五种景况：

A、半年内乳腺超声审查：（BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不高出2厘米且畛域明晰，且无腋窝淋谄媚肿大，除外乳腺癌；

B、假使腋窝淋谄媚肿大，改期；假使结节畛域欠清，改期；

C、假使结节末了为乳腺囊肿、乳腺小叶增生，准则体承保；

D、乳腺结节术后普遍（病理汇报结节为良性），复查乳腺B超普遍，准则体承保；

E、乳腺结节术后复发（病理汇报结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生，除外承保。

3、慢性宫颈炎，HPV阳性分三种景况：

A、半年内近来一次TCT（或活检）审查普遍或未见上皮内瘤变，准则体承保；

B、半年内近来一次TCT（或活检）审查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；

C、半年内近来一次TCT（或活检）审查，HPV高危型阳性或CIN2/3，改期。

4、卵巢囊肿分三种景况

A、已审查过、非恶性：准则体承保；

B、PCOS（多囊卵巢归纳征），准则体承保；

C、囊肿直径大于5cm：改期。

5、子宫肌瘤：

A、直接小于5cm,准则体承保；

B、直径大于5cm：改期。

6、眷属病史：

A：母亲于40岁前确诊乳腺癌，除外承保；

B：母亲于40岁前确诊卵巢癌，除外承保；

C：父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌，除外承保。

7、胆囊瘜肉分两种景况：

A、瘜肉小于1cm，准则体承保；

B、瘜肉大于1cm，改期。

8、胆囊结石分两种景况：

A、结石小于3cm，准则体承保；

B、结石大于3cm，改期。

9、肾结石、膀胱结石、输尿管结石：

A、结石小于2cm，且肾成效普遍，准则体承保；

B、结石小于2cm，肾成效反常，改期；

C、结石大于2cm,改期。

10、急性肾小球肾炎：

A、治愈功夫小于1年：改期；

B、治愈功夫大于1年，且陆续复查尿普遍，加费50点。

11、乙肝患者：

A、乙肝小三阳，肝成效普遍，加费50点；

B、乙肝大三阳，肝成效普遍，加费点。

12、（甲、乙、丙、戊）肝炎：

A、现症或存在的大概：改期；

B、曾经治愈：准则体承保；

C、HCV+，拒保

13、怀胎期间采办重疾险：A、普遍受孕，怀胎功夫28周内，普遍承保；

B、高危受孕，改期；

C、怀胎功夫28周+，改期。

14、梅尼埃病：成效中度到重度受损：除外承保。

15、耳朵关连疾病：

A、慢性中耳炎，除外承保；

B、聋（传导性聋、感音神经性聋、搀杂性聋、核心性聋），除外承保；

C、重度耳鸣，除外承保。

16、眼睛类关连疾病：

A、沙眼，已诊疗，无眼力损伤，准则体承保；

B、沙眼，重度：除外失明；

C、青光眼，无眼力损伤，准则体承保；

D、青光眼，有眼力损伤，除外失明；

E、白内障，无眼力损伤，准则体承保；

F、白内障，有眼力损伤，除外失明；

G、弱视，除外失明；

H、视线缺损，除外失明；

I、视网膜疾病（无高血压），除外失明；

J、视神经病变（视神经炎、视神经减弱、缺血性视神经病），除外失明；

K、高度远视0度及以上，除外失明。

17、脾大，改期。

18、脊柱损伤（椎体决裂、椎体脱位、椎管变窄、盛开性损伤），无病症，除外。

19、急性胰腺炎：

A、治愈1年后无复发，加费50点；

B、治愈2年无复发，准则体承保；

C、一再发生或酒精致使的，拒保。

20、哮喘病

A、小于3岁：改期；

B、3岁及以上：中度及以上，拒保；

C、3岁及以上，轻度，加费50点。

21、心脏瓣膜病A、心电图普遍，轻度反流：准则体承保；

B、二尖瓣闭塞不全：拒保

22、减弱性胃窦炎，拒保。23、脑中风病史，拒保。

24、心梗病史，拒保。

25、慢性梗阻性肺疾病，拒保。

26、支气管扩大兼并肺气肿或支气管受损，拒保。

27、肺气肿，拒保。

28、急进型肾小球肾炎，拒保。

29、肾盂肾炎，拒保。

30、肾病归纳征，拒保。

31、IGA肾病，拒保。

32、糖尿病，拒保。

33、高血压，拒保。（临界高血压采办宏大疾病保障加费承保）

34、中、重度肥胖，拒保。

35、重型地中海血虚，拒保。

36、冠芥蒂，拒保。

37、心脏早搏兼并高血压或脑血管疾病，拒保。

紧急暗示：各保障公司核保终于存在差别；统一家公司不同功夫核保不异的疾病也存在差别性，以上音信仅供参考。

备注：大部份核保终于都需求指定体检，保障公司支出体检花费；保障公司的核保绳尺是指向他日的，也便是您目前的体检终于医师觉得没干系，然而保障公司觉得他日产生危害的概率较大，于是有加费、除外、拒保的大概。

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宏大耗费者和各家保障公司精英们！

线下核保有危害，拒保/加费/改期很大概影响客户再次投保！线上智能核保采纳不记名方法，倡导非标体客户投保线下保障前先举行线上核保，扶助明白承保景况；同时线上线下同时投保，一旦线下不经过也许敲定线上设计，反之行使犹疑期退保线上产物！

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