——人人都买得起的医疗险。

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百万医疗险这两年很红。

随着国民收入水平的提高，越来越多的人意识到该为自己配置一份保险，其中就有商业医疗保险的身影。但是，一旦想到要投保什么产品，又总是一头雾水，不知道买什么好。就像买理财一样，我们总希望收益越高越好、风险越低越好、流动性越便利越好；同样，我们买保险的时候，我们会说：保额越高越好、保障越全面越好、保费越低越好。那么市面上有没有集这种优点于一身的产品呢？

有的。

尊享e生就是其中一款。

我们常说，买保险就是买条款，条款中有的，它就是赔，没的就不赔，白纸黑字清清楚楚。但我翻了下尊享e生的原版条款有多页，6个PDF文件，怎样把条款简单明了地解释清楚呢？

买衣服前，我们会想，现在是什么季节、我需要买外套还是内搭、需要薄款还是保暖款、给大人买还是小孩买、打算穿多久等等；同样，我们在配置医疗保险的时候，我们要思考：

这款产品是哪家公司的、它保什么、不保什么、是不是我用了多少就赔多少、医院用的都能赔、无论用什么药都会赔？

我现在是不是能买、买了什么时候能赔、我现在能买我以后是不是继续能买、我以后想继续买你是不是都会以同样的价格卖给我、我真生病了可以帮我找名医吗？还有其他服务吗？

最后我要花多少钱才能买到？

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带着这些问题，我们就来看看对应条款：

1.这款产品是哪家公司的？（承保公司）

尊享e生是由众安在线财产保险股份有限公司推出来的，而众安财险是年由蚂蚁金服、中国平安保险和腾讯投资组成、基于保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立的。众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。年9月28日众安在线在香港联合交易所主板正式挂牌上市，其资金、股东背景雄厚。尊享e生当时推出的目的就是用地板价打开互联网保险市场，目前4年来已经经历了14次的升级。可以说它开创了百万医疗险的先锋。

2.它保什么？（保障责任）

简单看，它是由两部分保险责任组成：一部分叫基础责任，仅包括一般医疗保险责任这一项；另一部分叫可选责任，它包含了家庭共享免赔额、指定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗、儿童综合保障以及质子重离子医疗责任这5项责任。意思就是说凡是买这款产品的，就必须包含了一般医疗责任，其他责任你可以选择一起买、也可以选择不买。

具体来看一般医疗保险金保障的责任包括以下四项费用：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用。也就是说，它不包含普通/一般门诊费用的（跟1万免赔额相呼应）。且所有的费用必须是住院期间发生的、必要且合理的。具体来看包括以下几种费用：床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费（包含自费药和进口药）、手术费、救护车使用费。也就说，凡是你就诊过程中遇到的，它基本都能报销，如果勾选了可选责任，那就再附加它上面相对应的保障责任。

3.它不保什么？（除外责任）

条款比较多，我简单概括如下：

（1）杀害、伤害、自杀、自伤、犯罪、吸毒、酒后驾驶/无证驾驶等情况不保；犯罪啥的一般人都沾不上边，这里要提醒是酒后驾驶和无证驾驶，医院了，都不赔的，珍爱自己的生命也尊重别人的生命，喝酒不开车，开车不喝酒。

（2）投保前的既往症，不赔，即带病投保是不赔的；保单中特别约定的疾病（原位癌不赔），不赔；等待期内出现的疾病、症状，不赔；等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病，不赔；遗传性疾病、先天性疾病，不赔；等待期内药物过敏、食物中毒、细菌病毒感染，不赔。这里特别注意一下，等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病是不赔的。这款医疗险总共也就30天的等待期，建议啥检查如果不是特别紧急的，不是过了等待期去检查比较稳妥。

（3）整形、美容、变性、怀孕、分娩、流产、避孕、不孕不育、人工受孕、产检、牙齿矫正、视力矫正、性功能障碍治疗等都是不赔的。

（4）职业运动员在训练OR比赛中中受伤，不赔；从事或参加高风险运动——高空运动、滑雪、滑冰、冲浪、漂流、热气球、跳伞、武术、摔跤、马术、跆拳道等等都是不赔的。

（5）患精神类疾病，不赔；感染艾滋病病毒或者患艾滋病，不赔。

（6）战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱，不赔；核爆炸核辐射核污染，不赔。

（7）另外附加一下：如果有器官移植啥的，器官本身的费用和获取器官的费用也是不赔的。高空坠落也是不赔的。

4.是不是我用多少就赔多少？（免赔额）

不是。一般医疗责任有1万的免赔额，重大疾病医疗0免赔额。

对于一般医疗责任，一开始就排除了普通门诊，所以有1万的免赔额不足为奇。相应的，一旦发生重大疾病，就直接0免赔额了，又体现了一定的人文关怀。另外，如果勾选了家庭共享免赔额，那就是一家人都买这个保险，这一年一家人的花费累计超过1万我就能赔付了，也是比较人性化的。设置免赔额的意义在于排除那些小病小灾、自己能负担得起的医疗费用，而把真正的保障花在大头上。从另外一方面来说，这也提高了产品的性价比，让我们可以以最便宜的价格买到最高保额的产品，这未尝不是件好事。

5.是不是医院就医都能赔？

不是。必须是在中国境内的医院的普通部。医院的普通部你可以任选，万/万内的费用找我报销。医院的普通部，这几百万的额度你用不完就是了。但是换句话也可以这么说，你只能在国内的、公立的、医院去治疗，你不能去日本、美国、港澳台治疗，医院治疗，医院的国际部、特需部治疗，哦，不，你可以去治疗，只不过，这款医疗险它不报销。但话说回来，相对于这地板价的保费，这保障已经够良心了，如果还有其他更高级别的需要，可以移步中端医疗险和高端医疗险。

6.无论用什么药都会赔？

责任不限医保范围，在住院期间、由医生开具的、合法的药都能报销，包含了国产药、自费药、进口药。但营养补充类药品不能报销，如人参、阿胶等。包含进口药、自费药这一项很重要，一般我们生病了，总希望得到最好的治疗、用效果最好的药，这一点就补充了社保的不足。

7.我现在是不是能买？（年龄、健康告知、职业限制、地域限制）

（1）年龄：尊享e生的投保年龄很广，出生30天后到60周岁都能买，可以说男女老少通吃了。

（2）健康告知：相对严格，具体问卷放文末，大家可以对照看看，总体原则就是必须要如实告知，否则不赔。

（3）职业限制：1-4类，简单讲，就是不具有危险性的职业，具体对应职业表查看。

（4）地域限制：目前没啥地域限制，全国可保

8.买了什么时候能赔？（等待期、理赔时效）

设置等待期为30天，30天内出险是不能赔的。另外，万一真的出险了，是不是可以拖着不赔？不是的。合同明文规定在保险公司受到被保险人给付保险金的请求后，应当及时作出保险责任核定，情形复杂的，最迟也要30天内作出核定；核定之后，需十日之内履行赔偿义务，不属于保险责任的，核定之后的三天内作出拒付说明。所以说，相对来讲，理赔还是比较快的。

9.我现在能买我以后是不是继续能买、我以后想继续买你是不是都会以同样的价格卖给我？（是否保证续保产品）

很抱歉，不是。尊享e生不是保证续保产品，它的有效期是一年。这常常被认为是百万医疗险的BUG。但是事实上，目前市面上我们国家也没有保证续保的医疗险产品。有保证续保的产品也是有时效性的保证续保，比如保证续保6年（支付宝的好医保），而非终身保证续保。或者说，目前所说的保证续保，都是基于保险公司产品不下架的情况下，你可以继续续保，投保到岁或者岁（尊享e生是岁），但是万一出现较大风险我有权下架我的产品。另外，保险公司也保留了调整费率的权利，万一以后医疗通胀严重，也好相应提高保费，所以续保也不一定能以当年的费率表卖给你。

这个问题值得担心吗？

值得担心，但同时也可以理解。

前面说了，市面上大部分百万医疗险都是非保证续保的，所以你没得选择。其次，条款中也说了，如果调整费率，那也是整体调整，不会因你个人原因调整，如果调整费率你不满意了，你可以选择不再续保（此时将面临重新投保的健康告知审核问题）；另外，众安的保险品牌在那里，有那么多消费者在那里，它会考虑自己的声誉风险，而不会轻易下架产品；同时用户基础大，保险遵循大数法则，数量越大逆选择风险相对越小，产品就越稳定。我们只能说，作为一款医疗险来说，它是很优秀的，但是不要指望它解决所有的问题，任何一种保险都不是万能的，它需要组合其他产品来搭配覆盖相应的风险。医疗险有个黄金搭档，它的名字叫重疾险，不过，这个我们下次再谈。

10.还有其他服务吗？（重疾绿色通道、医疗垫付、术后家庭护理、肿瘤特效药服务）

有的。

（1）重疾绿色通道：得了重疾可以要求优先安排一次全国一流医疗资源，服务内容包括远程问诊、专家门诊、检查加速、住院手术安排及配套服务（包含住院探视、医后随访、中医理疗及营养方案）和专家复诊，提升客户就医效率及就医体验。

（2）医疗垫付：在目前国内的一二医院就诊，基本都可以申请医疗垫付功能（预估费用超1万）。这个功能可以说是很贴心了，不会因为我们筹集巨额医疗费而耽误治疗。

（3）术后家庭护理：无论是否理赔，住院手术的客户均可申请专业护士提供上门服务，服务内容包括打针、基础/高级输液、普通换药、术后护理等24项服务，涵盖一、二、三线大多数城市，一般住院手术限2次，重疾限6次。

（4）肿瘤特效药服务：确诊恶性肿瘤后，医生开具的医院内进行购买，则可以让保险公司合作的药店网络范围内购药，并对责任范围内的药品费用进行实时结算，省去了很多麻烦。

11.最后我要花多少钱才能买到？

便宜，几百块就搞定。

以我自己为例：91年，女，有社保，一年费用仅需元。

具体费用见费率表：

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总结：这款产品保额高，最高万；保费低，只要几百块；保障足，1万以上的医疗费用基本都能报销，还有重疾绿通、资金垫付等服务。只要年龄符合、健康告知符合、职业符合，我认为，人人都该买一份！

花一只口红钱，就可以保障一整年，值！

附：尊享e生投保告知：

投保人需确认被保险人是否有以下情况？

1.被保险人是否从事属于《众安特殊职业类别表1》中所列种类的职业。

2.被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（物理检查、血液检查、尿液检查、体液检查、心电图、超声检查、影像检查、内镜检查、病理检查、介入检查）,过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或治疗（不包括剖腹产/顺产/急性胃肠炎/单次发作已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院）。

3.被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。

4.被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤，原位癌、交界性肿瘤、类癌；不典型增生、癌前病变；2级或以上高血压（收缩压≥mmHg，或舒张压≥mmHg），冠心病，冠状动脉瘤、心肌病、心肌梗死/梗塞，风湿性心脏病，心瓣膜病，慢性心包炎、严重心律失常、心功能不全二级（含）以上；主动脉瘤或主动脉狭窄；瑞氏综合征、脑血管畸形，脑卒中（含脑梗、脑出血），脑炎或脑膜炎后遗症、脑和脊髓的损伤；慢性肾炎、肾病综合征、肾萎缩、肾髓质囊性病、肾功能不全、肾切除；Barrett食管、肝炎（含肝炎病毒携带者），重度脂肪肝、酒精肝、肝硬化，肝功能衰竭或失代偿期；硬化性胆管炎、胰腺炎；溃疡性结肠炎或克罗恩病；再生障碍性贫血，骨髓增殖性疾病、骨髓增生异常综合征；白塞病、多发性硬化、重症肌无力、系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎、结节病；糖尿病或空腹血糖6.2mmol/l或糖化血红蛋白HbA1c6.5%；尘肺、矽肺、弥漫性肺间质纤维化、支气管扩张、肺动脉高压、慢性阻塞性肺病（慢性支气管炎、肺气肿）、呼吸功能不全；运动神经元病，阿尔茨海默病，帕金森氏病，癫痫，精神类疾病；先天性或遗传性疾病；法定传染病（包含甲类和乙类）、丝虫病、埃博拉病毒感染；严重烧伤；性病、艾滋病及HIV阳性。瘫痪、失语、智力障碍、严重视力或听力障碍、脊柱或胸廓畸形，四肢、手足缺损或畸形、接受过组织或器官移植或造血干细胞移植。

5.被保险人过去1年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续或反复发热、抽搐、不明原因出血、皮下出血点、咯血、呕血、便血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、腹痛、黄疸、浮肿、胸腔积液、腹水、血尿、蛋白尿、任何不明性质的包块、肿块、结节、占位、息肉、囊肿、赘生物，黑痣增大、不明原因淋巴结肿大或脾肿大、消瘦（非健身原因所致的体重减轻5公斤以上）、体格指数（体重kg/身高m^2）≥32或≤16（成年人）？

6.适用于女性被保险人：是否曾患有葡萄胎或其他妊娠滋养细胞疾病、多囊卵巢综合征、乳腺结节；半年内是否存在阴道异常出血、乳头异常溢液、疼痛、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩等症状。

7.2周岁以下被保险人：出生时体重是否低于2.5公斤，是否早产，窒息，发育迟缓，脑瘫。